Vous vous demandez comment arrêter une saisie ? Si vous avez plus de 90 jours de retard dans vos paiements crédits, votre prêteur est probablement en train de frapper (ou de mettre un avis de forclusion) à votre porte en ce moment même. La bonne nouvelle ? Vous ne perdrez pas votre maison du jour au lendemain. Il existe de multiples façons d’arrêter la forclusion et de protéger votre maison – ou, à tout le moins, votre crédit.
Qu’est-ce qu’une saisie ?
Selon la loi, signer un prêt immobilier en tant qu’acheteur signifie que vous promettez de payer à votre prêteur la somme d’argent que vous avez emprunté (sur une période de temps stipulée dans votre contrat de prêt). Si vous ne respectez pas cette promesse, votre prêteur est autorisé par la loi à reprendre votre maison et à la vendre pour récupérer son argent. Le processus par lequel un prêteur reprend possession de la maison en raison d’un manque de paiement est la saisie. Mais comment empêcher tout cela de se produire ? Comment empêcher que votre maison soit récupérée par la banque ?
Comment arrêter la forclusion
La réponse la plus simple est d’effectuer tous les paiements en retard pour que votre prêt soit à jour. Cela ne signifie pas que vous devez rembourser la totalité de votre prêt immobilier, mais seulement tous les paiements en retard que vous devez. Si vous pouvez l’amener à ce point, le processus de pré-forclusion s’arrête, et vous revenez à un état où vous payez simplement votre hypothèque sur une base régulière.
Donc, de combien de temps disposez-vous avant d’être obligé de quitter votre maison ? Cela varie selon les États.
« Le délai dont vous disposez entre un avis de forclusion et le fait d’être effectivement contraint de quitter votre maison dépend de l’endroit où vous vivez ». Cette fenêtre varie de seulement 30 jours à 60 jours, en fonction de la juridiction.
« Si vous vivez dans l’un des 22 États qui ont une forclusion « judiciaire », ce qui nécessite un tribunal pour déterminer si la forclusion est légitime, cela peut ralentir le processus un peu plus longtemps que dans les États avec une forclusion « non judiciaire », qui ne nécessite pas de procédure judiciaire », ajoute-t-elle.
Mais quelle que soit la longueur du délai, si vous avez les fonds nécessaires pour payer vos factures en retard, faites-le rapidement.
Que faire lorsque vous ne pouvez pas payer votre hypothèque
Si vous avez du mal à effectuer vos paiements crédits, vous devez ravaler vos craintes et appeler votre prêteur immédiatement. Il est peut-être possible de sauver votre maison grâce à un forbearance ou une modification de prêt, dit une agence immobilière.
Avec une abstention, un prêteur accepte de suspendre temporairement vos responsabilités de paiement. Ce n’est pas de l’argent gratuit – il sera ajouté à la fin de votre prêt – mais il pourrait vous donner une chance de remettre vos finances sur les rails.
Si c’est un changement de revenu qui est à l’origine de la difficulté, le prêteur pourrait être disposé à revoir vos finances et à remanier votre prêt immobilier, en ajoutant du temps sur le prêt global afin de réduire vos paiements mensuels.
« La chose la plus importante que vous puissiez faire en ce moment est de concentrer tous vos efforts pour assurer à votre prêteur que vous pouvez et que vous allez rembourser votre prêt immobilier, donc commencez à faire des paiements immédiatement et cherchez activement un rendez-vous avec un conseiller ou votre prêteur pour discuter de vos options, ».
Le programme de modification du logement abordable du ministère du Logement et du développement urbain peut également être une option pour vous. Administré par Fannie Mae, ce programme est conçu pour maintenir les familles dans leur maison et comprend l’accès à des services de conseil gratuits pour les propriétaires en difficulté.
Vente à découvert
Si vous ne prévoyez pas de pouvoir un jour faire vos paiements crédits – même avec une modification de prêt – une dernière option pour arrêter une saisie est de demander à votre prêteur la permission d’engager un agent immobilier pour une vente à découvert. Si votre prêteur accepte, vous devrez alors vendre votre maison et le produit de la vente sera versé à la banque pour rembourser votre prêt. Vous perdrez votre maison, mais vous vous en sortirez sans saisie sur votre dossier. N’oubliez pas de rédiger une lettre d’offre de logement qui convaincra les vendeurs.
Que se passe-t-il pour votre crédit après une forclusion ?
Les propriétaires confrontés à la forclusion peuvent également se demander comment le processus affectera leur crédit, même s’ils parviennent à arrêter le processus de forclusion avant qu’il ne soit finalisé.
« Cela dépend de la façon dont la forclusion est arrêtée ». « Les scores de crédit sont basés sur les retards de paiement, entre autres choses. Une modification de prêt et une vente à découvert permettent toutes deux d’arrêter les retards de paiement. »
Les scores de crédit sont basés sur les retards de paiement, entre autres.
Cela dit, votre crédit se réparera plus rapidement lors d’une vente à découvert « parce que vous serez payé en totalité pour un montant inférieur au montant dû ». Malgré tout, une vente à découvert vous laissera sans maison, c’est donc à vous de déterminer quelle option est le moindre des deux maux.
